Devenir propriétaire sans apport : des solutions pour vous y aider
Vous aimeriez acheter votre résidence principale, mais vous ne disposez pas d’une épargne suffisante pour couvrir les dépenses annexes ou rassurer la banque ? Des solutions existent pour vous aider à devenir propriétaire, même sans apport.
Demander une prime versée par Action Logement
L’organisme Action logement, anciennement appelé 1 % logement ou 1 % patronal accord aux primo-accédants une prime de 10 000 euros pour contribuer à financer l’achat de leur résidence principale.
En fonction de votre situation et de vos ressources, vous pouvez prétendre à :
- la prime Accession si vous êtes salarié d’une entreprise privée non agricole d’au moins 10 salariés ;
- l’AGRI PRIME ACCESSION si vous êtes salarié d’une entreprise du secteur agricole.
La prime Accession et l’AGRI PRIME ACCESSION concernent uniquement l’immobilier neuf et sont réservées aux primo-accédants. Elles peuvent être sollicitées pour la construction d’une maison ou l’achat d’un appartement neuf en vente en l’état de futur achèvement (VEFA°). Elles sont aussi attribuées pour acquérir un logement social neuf auprès du bailleur ou accéder à la propriété dans le cadre d’un bail réel solidaire (BRS). Vous devez dans ce cas être le premier propriétaire des lieux. En plus de ne pas avoir encore été occupés, les biens doivent répondre aux critères de performance énergétique en vigueur, la RE 2020 notamment.
La subvention est versée lors de la signature chez le notaire ou de l’appel de fonds du promoteur.
Contracter un prêt aidé
Si vous ne possédez pas les 10 % d’apport personnel réclamé par la banque pour accepter votre dossier, vous pouvez vous tourner vers les prêts réglementés et les crédits aidés.
Le prêt à taux zéro (PTZ) et le prêt d’accession sociale (PAS) sont accordés par les établissements ayant passé une convention avec l’État. Ils sont destinés aux personnes aux ressources modestes et permettent de bénéficier d’un taux d’intérêt plafonné. Dans le cas du PTZ, il est même nul : il n’y a pas d’intérêts. Si vos ressources dépassent les plafonds, vous pouvez solliciter un prêt conventionné. Son fonctionnement et son taux sont les mêmes que le PAS.
Action Logement octroie également des emprunts aux salariés. Le prêt Accession et le prêt AGRI ACCESSION affichent un taux de 0,5 %. Leur montant peut s’élever jusqu’à 40 000 euros, à rembourser en 25 ans maximum.
Signer un bail en location-accession
Et si payer votre loyer vous aidait à vous constituer un apport ? C’est possible avec l’accession progressive.
La location-accession fonctionne comme le leasing automobile. Lorsque vous signez votre bail, celui-ci comporte une option d’achat. Chaque mois, vous honorez un loyer, on parle alors de redevance, pour pouvoir occuper l’appartement ou la maison. Une partie de l’argent que vous versez est qualifiée de fraction acquisitive. Cette somme correspond au paiement anticipé du prix de vente.
Si vous décidez d’acquérir le bien, les montants payés au titre de la fraction acquisitive sont déduits du prix de vente et vous devez vous acquitter du solde. Si vous préférez ne pas devenir propriétaire, cette indemnité vous est restituée.
Solliciter l’aide des collectivités locales pour devenir propriétaire
Les villes, départements et régions accordent aux futurs propriétaires des emprunts à taux préférentiel. Impossible de tous les citer ici !
La région Centre-Val de Loire, la Bretagne ou le Grand Est proposent des crédits à des taux avantageux aux primo-accédants qui viennent s’installer sur leurs terres. Dans les Hauts-de-France, en Auvergne-Rhône-Alpes ou en Occitanie, des subventions sont attribuées aux ménages qui achètent pour la première fois.
Vous trouverez le détail, commune par commune, sur cette page.
Ouvrir un livret d’épargne logement
Vous n’avez pas encore d’apport, mais vous ne prévoyez pas d’investir tout de suite ? C’est peut-être l’occasion d’ouvrir un plan épargne logement (PEL) ou un compte épargne logement (CEL). Ces livrets d’épargne rémunérés respectivement à 1 et 0,75 % vous permettront d’épargner tous les mois.
Le moment venu, ils vous donneront droit à un prêt épargne logement. Son taux dépendra non pas de votre situation ou de la conjoncture, mais de la date d’ouverture à savoir :
- 2,20 % pour les PEL ouverts après le 1er août 2016 ;
- 2,25 % pour les CEL ouverts après le 1er février 2022.
Mais mieux vaut vous y prendre tôt. Pour débloquer le prêt, votre PEL doit avoir au moins quatre ans et votre CEL 18 mois.
